信用村潮涌——我国加快推进农村信用体系建设发展纪实

发布日期：(2020-05-14 18:32:08)   点击次数：5471

       绿遍山原白满川,子规声里雨如烟。立春时节，天气回暖，万物复苏。今年2月4日立春当日，《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》正式公布。这份新世纪以来聚焦“三农”工作的第十五个一号文件，描绘了加快推进农业农村现代化，走中国特色社会主义乡村振兴道路的宏伟政策蓝图，为亿万农民送去了政策春风。

  “2017年我们村有两大喜事，一是我们村的哈密瓜获得了全国‘一村一品’称号，二是我们获得了‘信用村’牌匾，以后贷款再也不愁了!”海南省昌江县海尾镇五大村村民李光明作为村里的致富带头人，欣喜地讲述着村里一年来的新变化。

  在2000多公里之外的河南省洛阳市栾川县协心村，村民张冰冰也诉说着发生在他身上的2017年喜事，“我们村去年获得了‘信用村’的大招牌，这是全村人的荣誉。我还领到了一块刻有‘信用户’字样的金色牌匾和一本普惠金融授信证书——信用等级：二级，授信额度：10万元！”张冰冰兴奋地展示着，高兴劲儿溢于言表。

  农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。农村信用是社会信用体系建设的重要组成部分，是促进中小微企业融资和改善“三农”金融服务的有效手段，也是改善地方信用环境和金融生态环境的切入点。近年来，我国农村信用体系建设逐步深入，诚信氛围日渐浓厚，农村信用“春景图”正在徐徐展开。

心脑并用 手脚同行

努力夯实农户信用档案基础

  “实施农村信用体系建设工程。为农户、农场、农民合作社、休闲农业和农产品生产、加工企业等农村社会成员建立信用档案，夯实农村信用体系建设的基础。开展信用户、信用村、信用乡（镇）创建活动，深入推进青年信用示范户工作，发挥典型示范作用，使农民在参与中受到教育，得到实惠，在实践中提高信用意识。推进农产品生产、加工、流通企业和休闲农业等涉农企业信用建设。建立健全农民信用联保制度，推进和发展农业保险，完善农村信用担保体系。”

  ——《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》

  “金融是水，经济是田，信用是渠。金融对经济的滋润，关键问题是渠道的通畅，让信用村建设全面铺开，把金融之水灌溉到经济之田中去。”一位一线农商行工作人员的感慨道出了农村信用建设的关键。

  构建农村信用体系，建立健全信用记录和信用信息是基础。农户信用信息的收集面临居住分散、流动性频繁、经济收入不稳定等挑战，在这个互联网时代，用“脚”收集仍是摸清农户信用状况、建立信用档案，并进行动态管理的不二法门。

  “老徐是踏实做事情的人，人品可靠。我们往里拉一把，他肯定能再起来；往外推一把，或许真的成坏账了。”2015年冬天的一场大火，徐亦胜价值几百万元的库存彩灯付之一炬。第二天一早，当地农商行负责人就来到他家，不是催着还30万元的贷款，而是实地调查后告诉他：追加50万元贷款，支持他“站起来”！ 浙江临海农商银行东塍镇支行行长卢端英之所以对绚珠村农民徐亦胜的人品充满信心，得益于他们收集农户信息的独特功夫——扫街。银行工作人员通过进村入户“扫街”的“笨功夫”，建立了一套农户信用档案，每户农家几口人、几间房、子女工作、收支情况、有没有赌博等不良嗜好，翻翻信用档案一清二楚。趁着春节前后人最齐，信贷经理胡新楚跟村里的会计和老支书约好，进入绚珠村挨家挨户更新信用档案。数据登记后，胡新楚便与会计、老支书等几位威信高的老人坐下来协商，校正授信计划。他要了解的情况包括农户个人的人品、信用、能力、家庭和睦等无形资产，这些信用信息将转化为可以融资的社会资本。

  除了用“脚”挨家挨户采集数据，一些地区探索建立县级综合征信中心，构建农村信用信息体系。广东惠州着力打造“政府主导，部门配合，金融行业先行，农村各界广泛参与”的农村信用体系建设模式，2016年以来，推进农村普惠金融“村村通”试点。截至2017年年末，全市7个县（区）的县级综合征信中心建设已完成并启用。其中，惠城、惠阳、龙门在“广东省农户信用信息系统”共录入农户信息110,419户。2017年，惠城、惠阳和龙门共建成信用村400个，实现信用村100%全覆盖，实际信用户贷款444户，全年贷款余额2.2亿元。

  今年1月，人民银行、银监会、证监会、保监会四部门联合印发《关于金融支持深度贫困地区脱贫攻坚的意见》，提出全面开展信用乡镇、信用村、信用户创建，到2020年实现深度贫困地区建档立卡贫困户信用体系建设全覆盖。结合深度贫困地区实际，探索开展信用培育有效途径，完善信用评价机制。

  “信用分”是农民个人信用值这个无形资产与真金白银贷款的“对接桥”。山东临沂沂水县院东头镇桃棵子村，是沂蒙红嫂祖秀莲的故乡。村民张在俊家住在半山腰，蒙蒙细雨过后，青山薄雾缭绕，盘山公路曲折沿伸，恰似人间仙境。每逢周末假期，张在俊开的金萌农家乐都要接待五六波自驾游游客，忙的老张团团转。如今这幅红火场景，完全看不出来张在俊几年前还是村里的贫困户，全家5口人仅靠3亩山岭薄地生活。2016年，他依靠自己在农村信用体系中的“高分”顺利在当地农商银行拿到10万元的贷款，开起了农家乐。“真想不到俺既没有人帮忙担保，也没有资产抵押的，还能贷到款，就凭俺的信用评分高，银行办手续也快，有了钱俺们致富就有奔头了。”提起信用评分，老张兴奋不已。

  张在俊的经历只是各地探索建立农村小微经营主体信用评分体系的缩影。经过两年多的努力，人行沂水县支行已初步建立起小微企业和农户非银行信用信息采集的长效机制，农户信用评分模型开发、验证和应用也取得了突破性进展。《中国信用》杂志记者了解到，人行临沂市中支研究制定《农村小微经营主体信用评级（分）试点工作方案》，重点在沂水县开展了基于线上的农户信用评分试点。实际操作中，人行沂水县支行联合东方金诚国际信用评估有限公司开展调研，反复沟通、多方论证，利用数据库加载的农户信息，成功开发了农户信用评分模型。该模型通过抽取与信用评价相关度最高、相对完整、可持续采集更新的6个一级指标、31个二级指标，作为农户评分的核心指标，同时根据沂水县农户特点，利用分层矩阵打分法原理，形成打分模型。评分采取百分制，每个农户的信用评价最终体现为一个在0到100之间的分值，并定期更新数据，实现动态评价。

  在中国人民大学信用管理研究中心主任吴晶妹看来：“构建社会主义新农村的宏大系统工程任重而道远,既需要物质、资金等要素的投入和支持,也需要与之配套的信用环境和信用服务。”从信用户到信用村，扩大的不只是覆盖范围，更是村民们成倍增加的荣誉感和责任感，以及农村软环境的改善。

  今年3月，在山东荣成度过了一个冬天的天鹅们，在和煦的春风中劲飞起舞，飞回西伯利亚之外。在滨海小城荣成，村居信用管理是其信用建设的一大特色。记者了解到，荣成在900多个村居组织、27万户村居民中实施信用管理，以村规民约为依据，将社会治安、环境整治、精神文明等方面的不良行为和优秀表现，以“信用分”的形式记录下来，以此作为约束和激励的标准。“村规民约”是信用评价的核心依据，也是最接地气的评价办法。村情不同，征信管理的侧重点也各有不同，因此荣成各村居结合自身实际，由全体村民参与村民自治章程、村规民约或管理公约的制定。对于信息的采集、认定、记录等具体工作由村居自主实施，把群众的问题交给群众自己解决，真正让群众主动参与征信工作，使群众在参与中受到教育、得到实惠，在实践中提高信用意识。

  截至今年1月，荣成市共有399个村居达到AA级以上，每个村居民也都有信用等级。不少村委主任们反映，通过实施村居信用管理，乱倒垃圾、邻里纠纷等违反村规民约的行为，都用信用手段管了起来，群众规矩意识和文明习惯逐渐养成。村居组织凝聚力得到加强，农村矛盾得到有效遏制，民风状况得到显著净化，群众道德及信用水平全面提升，荣成市社会矛盾纠纷减少了22.8%。刑事案件同比下降23%，治安警情下降18%。

“背包下乡”精准对接

让好信用铺就脱贫致富路

  “坚决打赢脱贫攻坚战。要动员全党全国全社会力量，坚持精准扶贫、精准脱贫，坚持中央统筹省负总责市县抓落实的工作机制，强化党政一把手负总责的责任制，坚持大扶贫格局，注重扶贫同扶志、扶智相结合，深入实施东西部扶贫协作，重点攻克深度贫困地区脱贫任务，确保到二〇二〇年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困，做到脱真贫、真脱贫。”

  ——党的十九大报告

  “脱贫致富，没钱不行。”对于不少扎根基层，千方百计带领村民脱贫致富的村委书记、县委书记们来说，资金珍贵而难得。

  初夏的新疆，生机勃勃，穿行于塔里木盆地南缘的一块块绿洲，处处可以看到麦苗抽穗、果林葱绿、棉花苗青。“有了这3万块钱的支持，2018年我一定能脱贫。”新疆伽师县铁日木乡三村的农户买买提•吾不力拍着胸脯说。买买提是村里的贫困户，因为无法提供抵押物和担保人，以前根本没法儿从银行贷上款。随着新疆农村信用社金融精准扶贫力度的不断加大，不久前他很顺利地从伽师县农信社获得了免抵押、免担保并由政府贴息的3万元扶贫小额信用贷款。买买提只是新疆农村信用社精准金融扶贫群众中的一个缩影。数据显示，截至2017年年末，新疆农村信用社承担金融扶贫的县市71个，占全疆金融扶贫任务的92.21%，共向35.19万户建档立卡贫困户发放各类贷款108.37亿元，累计发放免抵押、免担保的扶贫小额信用贷款22.87万户，金额75.64亿元，较年初新增31.23亿元，增幅70.32%。值得一提的是，在新疆脱贫攻坚工作的主战场南疆四地州（喀什地区、和田地区、克孜勒苏柯尔克孜自治州、阿克苏地区），扶贫小额信用贷款发挥了极大作用。截至2017年年末，新疆农村信用社对南疆四地州深度贫困县新增建档立卡贫困户扶贫类个人贷款89.8亿元，增幅26.4%，发放扶贫小额信用贷款余额62.48亿元，占全区农信社扶贫小额信用贷款的82.6%。

  扶贫贷款扶到点上、扶到根上是关键。围绕“扶持谁”“扶什么”“怎么扶”“谁来扶”，新疆农村信用社不仅要让贫困户贷上款，更要帮助贫困户找准“症结”。2017年以来，新疆农村信用社与当地扶贫部门对接，用好建档立卡复核成果，对信用良好、有贷款意愿、有就业创业潜质和技术素质的建档立卡贫困户提供精准高效的金融服务，确保符合信贷政策和条件的建档立卡贫困户应享尽享、应贷尽贷，力争实现贫困户有效信贷需求投放全覆盖。

  “前年，信用社给俺贷款5万元，圆了俺养羊当老板的梦！”河北省灵寿县南燕川乡西庄村农民李克兵掰着手指跟记者说，“俺和老伴穷了几十年，总想做点生意，但又苦于没有本钱。信用社的好政策让俺眼前一亮，顺利贷款买了1000只羊，一年多来净挣了五六万元，真正脱贫致富啦！”

  灵寿是山区县、老区县、国家扶贫开发工作重点县。“虽然说给农村放贷款风险较大，但是乡亲们还是有‘资产’和讲信用的，具备发放信用贷款的环境。”灵寿联社监事长付国锋说，联社多次与当地党委、政府沟通，共同推出“双基（基层党组织＋基层信用社）”共建农村信用工程，主要采取银政干部“互挂”，贷款户“免抵押担保”，政府列支专项资金补贴贫困户贷款利息并与信用社共同承担贷款风险的做法。

  对于扎根农村的金融机构而言，就是要破解广大农村尤其是贫困农户“贷款难、贷款贵”的难题，做“农民的银行”。因此，“背包下乡，对接需求，精准扶贫”就成为不少地方农村金融机构的职责所向。

  如何让有合理需求的贫困户在最短的时间内获得信贷支持，实现扶贫小额贷款快速、便捷投放？位于山西省西南部的安泽县地处山区，全县贫困村、贫困人口占比较大，经过多次深入的摸底调研，“夯实信贷基础，创新金融产品”就成为了安泽县农村信用联社的解决之道。记者了解到，安泽县统一开展“助力脱贫攻坚 农信雪中送炭”万名客户经理进村入户行动计划，组织客户经理集中“背包下乡”开展“大调查、大摸排、大起底”的“无缝对接”活动，主动上门收集客户信贷基础资料，掌握贫困户信贷资金需求。目的就是达到“三个全覆盖”，即全部贫困户调查摸底全覆盖、全部贫困户评级授信全覆盖、有合理信贷资金需求且符合贷款条件的贫困户支持面全覆盖。为推出接地气的扶贫信贷产品，安泽县联社通过充分对辖内市场分析及调研，专项研发推出“惠民贷”“惠企兴农贷”“光伏贷”等金融产品。针对精准扶贫，出台了《安泽县农村信用合作联社“便易贷”贷款管理办法》。新出台的“便易贷”信贷产品按照“四有两好”（有劳动能力、有致富意愿、有贷款意愿、有收入保障、信用观念好、遵纪守法好）的标准对贫困户进行评级授信，降低了准入门槛，为持续推进扶贫小额信贷工作开辟了新途径。

  希望通过养羊脱贫致富的还有山西忻州市岢岚县宋家沟农民的吴计刚，“现在咱也扬眉吐气了，去年年底我脱了贫。”看着自家的羊群，吴计刚露出灿烂笑容。山西忻州市岢岚县有养山羊的传统，看到别人致富，吴计刚也想试一试，无奈资金短缺，只能看在眼里，急在心里。“想过贷款，先不说利息不少，万一失败了，就‘拉饥荒’了。”宋家沟信用社主任燕建军了解情况后，主动对接吴计刚，为其发放“富民贴息贷”5万元。3年内还清、免抵押、免担保、利息享受财政补贴。为了最大程度减轻养殖风险，农信社还帮忙联系专业养殖户，给吴计刚提供技术指导。目前，在宋家沟像吴计刚这样，享受到小额贷款的村民达到300余户。

  “资金跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走、产业跟着市场走”，山西农信社探索“政府+农信社+企业+农户”的四位一体模式，聚焦特色农业，瞄准贫困人群，提高扶持精度。贫困县成为了山西省农信社的主战场，目前实现了对93.3万户贫困户的信贷基础资料、评级和授信三个全覆盖。截至去年年底，山西农信社金融精准扶贫贷款余额250亿元，较年初净增129亿元，其中，扶贫小额信贷余额达57.95亿元，完成全年目标214%，占全省小额扶贫贷款的69%，增长额位居全国前列。

信贷服务强特色

产业兴旺破题乡村振兴

  “实施乡村振兴战略。构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系，完善农业支持保护制度，发展多种形式适度规模经营，培育新型农业经营主体，健全农业社会化服务体系，实现小农户和现代农业发展有机衔接。促进农村一二三产业融合发展，支持和鼓励农民就业创业，拓宽增收渠道。”

  ——党的十九大报告

  农民创业，农村发展特色产业，不仅可以为农民增加收入开辟新渠道，还可以为农业供给侧结构性改革提供新动能，助推农业强起来、农民富起来、农村美起来。

  春天的内蒙古，草原、山岭、平川，都透着一抹嫩绿色，这里的金融活水也为“实体之树”带来生机。内蒙古农村信用社针对以设施农业为主的地区，推出日光温室贷、农业产业化项目贷、农牧民信用互助协会贷、农牧户信用循环贷等新型贷款；针对以畜牧业为主的牧区，适时推广农牧户联保循环贷、草牧场经营权抵押贷、农牧民专业合作社贷等新型贷款。为满足农牧民多样化的信贷需求，该社在传统农户小额信用贷款、农户保证贷款的基础上，依据不同地区的产业特色，研发新型惠农信贷产品，实施贷款优惠政策，加强涉农涉牧贷款投放，助力农牧业产业化全面发展。截至2017年年末，全区农村信用社各项贷款余额2772亿元，比年初增加236亿元，增长9.3%；其中，涉农贷款1844亿元，比年初增加194亿元，增长11.7%，高于全部贷款平均增速2.4个百分点，涉农贷款占全部贷款66.5%。

  3月21日春分时节，在素有“红糖之乡”之称的浙江义乌义亭镇，村民老滕向义乌农商银行义亭支行工作人员细数着这两年种植作物的变化：“我承包了56亩地，以前种苗木收益不好，去年改种了20亩的糖梗，加工成红糖产品销售增收不少，今年一开年就加大投入把剩余的地全种上了糖梗，后续施肥管理还需要资金。”义乌农商银行义亭支行的工作人员根据农业生产规律，进农村、访农户，与糖农们一起走田间、下地头，为忙碌的糖农们送去金融服务。由于在前期走访时就已采集了基本信息，在此次审批中，这位工作人员掏出安装了“普惠通”应用的手机，在短短几分钟的时间里，就审批完成了30万元的贷款，并现场指导老滕如何使用丰收互联自行办理发放和归还贷款。记者了解到，义乌农商银行义亭支行在今年的普惠金融活动以来，已为辖内各类农户发放新增贷款1200余万元，切实有效推动着农村经济发展。

  陕西省安康市中坝村是石泉县重点旅游项目“中坝作坊小镇”所在地，位于游客从后柳水乡前往中坝大峡谷、燕翔洞两个4A级景区必经之地，交通和区位优势非常明显。在这里，创业氛围十分浓厚，村民已经创办涵盖特色种植、养殖、民俗、农家乐、电商、商贸、传统手工艺制作等50余个创业实体。正因如此，去年11月，安康市的首个“创业担保贷款信用村”在中坝村落了户。认定“创业担保贷款信用村”后，石泉县人社局取消或降低了反担保措施，彻底解决创业者因无法提供公职人员反担保无缘享受创业担保贷款的现实问题，有效破解创业者融资难，切实降低创业者创业成本。

  四河三山两道川，九山半水半分田。地处河南西部、秦巴山区的栾川县山高沟深，农业生产条件薄弱，是国家级贫困县，贫困人口2.5万人，脱贫攻坚任务艰巨。但与此同时，栾川又有“洛阳后花园”和“洛阳南大门”的美誉，旅游资源丰富。如何发挥旅游资源优势，以特色产业带动全村发展，成为栾川县面对的挑战和机遇。

  “水泥和沙过两天就运过来，等天气好了就开工。”今年刚过完春节，河南省洛阳市栾川县陶湾镇红庙村村民邢新茹忙得不可开交。栾川县红庙村的旅游服务业刚刚起步，因为该村毗邻伊河源、大峡谷漂流等景区，游客对家庭宾馆的需求与日俱增。去年，邢新茹从栾川县农商银行贷款10万元，改造了家庭宾馆，当年就投入使用。提起去年的收入，邢新茹喜上眉梢：“我家有6个房间，最多一天接待了20多人。暑假期间天天爆满，2个多月就赚了2万多元。”

  既要满足新建农家宾馆的资金需求，也要满足已建农家宾馆改扩建的需求。栾川县部分农家宾馆设施陈旧，接待能力严重不足，升级改造需要金融机构提供信贷支持。为此，栾川农商银行推出了“美丽乡村贷”“脱贫一表通”等特色信贷产品，为农家宾馆改扩建解决了资金难题。去年，不少农家宾馆被评定为信用户，申请到了信用贷款，都谋划着扩大家庭宾馆的规模，争取收入翻一番。

  乡村旅游的快速发展为栾川脱贫攻坚注入了新活力，而在河南偃师，家具产业为当地经济提供持续动力。“产业兴旺是乡村振兴的首要条件，以‘信用’为抓手，引导金融对中小企业发展的持续助力，是破题乡村振兴的关键。”人民银行偃师市支行行长王武兴说。

  “十九大提出乡村振兴战略，这可是件大好事，俺要趁势把企业办得越来越红火！”位于河南偃师庞村的宇宝办公家具有限公司负责人马育民说起自己的企业与乡村振兴战略相结合，兴奋不已。马育民的企业主要生产钢制办公家具，周边的3个村子类似的企业大大小小有380多家，已经形成了颇具规模的钢制家具产业基地。

  伴随着企业发展的另一条主线是金融的持续助力。“俺的企业最早是‘一星’，现在是‘五星’！”马育民口中的“星”是偃师农商行在2006年推出的“星光大道”中小企业信用贷款产品，因其免担保、免抵押、手续简便，受到中小企业的热捧。值得一提的是，随着企业的发展和诚信意识的增强，农商行还对企业进行“升星”，增加授信额度。“企业之间相互介绍时，先要亮出来被农商行评为了几颗星，这代表着企业的信用等级。”马育民笑着说。

  记者了解到， 偃师农商银行自2007年开始创新探索“星光大道”信贷产品，通过开展信用评级工作，发放信用贷款方式，对辖内中小企业、农户和工商户解决融资难题，大众创业、万众创新起到了显著的推动作用，发挥了信用在金融助力乡村振兴战略中的支点效应。

  目前，偃师市已经形成三轮摩托车、新能源、新材料三大主导产业以及电线电缆、耐火材料、石化管件、针纺、制鞋等传统优势产业。“进入新时代，这些产业的转型升级关乎着偃师乡村振兴战略的成败，需要强有力的金融支持，探索‘普惠信用贷’具有重要的现实意义。”偃师市金融办主任杨林斌说。

“信用重建”雪中送炭

助力失信贫困户重获新生

  “建立健全信用修复机制。联合惩戒措施的发起部门和实施部门应按照法律法规和政策规定明确各类失信行为的联合惩戒期限。在规定期限内纠正失信行为、消除不良影响的，不再作为联合惩戒对象。建立有利于自我纠错、主动自新的社会鼓励与关爱机制，支持有失信行为的个人通过社会公益服务等方式修复个人信用。”

  ——《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》

  目前，有这样一个特殊的群体，面临着信用、经济“双破产”的困境，在构建农村信用体系的过程中，需要重建信用，他们就是失信贫困户。据统计，进入央行征信系统黑名单的失信贫困户有一些是由于自然灾害、意外事故等不可抗的非主观因素导致信用不良，他们的不良信用记录会在央行征信系统中保留五年，也就是五年内无法从银行再次获得贷款等金融服务。不过，在加大金融扶贫的宏观政策导向下，失信贫困户也迎来了二次机会。

  强文平是陕西省铜川市宜君县彭镇的一个因自然灾害导致的失信贫困户的典型之一。强文平在2011年不幸因车祸致残，家庭收入只能依赖妻子经营农业，近年来遭受冰雹雨雪天气，农作物几近绝收，2012年借款的2.8万元在2016年到期后无力偿还形成不良记录。2016年年底，他申请扶贫小额信用贷款以发展养殖业，彭镇信用社通过对其进行评分后，为其发放5万元扶贫小额信用贷款助其购买鸡苗用于养殖。“我前两天去镇上开会了，都没顾上照看他们。都是我媳妇在忙活。”强文平一边叨叨着，一边俯下身子，小心翼翼地数着地上的“宝贝”鸡崽。就在自家院子里，素有养鸡经验的强文平今年新养了一窝棚鸡崽，每天喂养、清扫、检查，让夫妇俩忙个不停，但也乐在其中。

  据彭镇信用社的工作人员介绍，尽管强文平在央行征信系统内的不良信用信息仍有保留，但由于他符合失信贫困户的认定标准，所以对其发放的扶贫小额信用贷款也享受与其他未失信贫困户的同等待遇，利率执行4.35%的一年期贷款基准利率，并享受财政资金100%贴息。数据显示，截至去年11月底，宜君县已累计为1100户信用重建农户发放贷款6039万元，其中贫困户信用重建542户、授信2166万元，实际发放贷款1982万元。

  在铜川，强文平的情况并非个例，他是铜川市“信用重建”工程的直接受益者之一。铜川市近几年依托农户综合信用信息库网建设，筛选掌握失信贫困户情况，印发实施《铜川市农村信用体系建设指导意见》的同时，以宜君县为试点协调县政府设立县级“农户综合信用信息中心”，开发上线农户信用信息综合评级系统，采集14大类信息形成综合信用信息数据库，根据模型量化分析生成农户信用等级。

  “没有不良记录才能贷款，这当然是降低风险、减少不良的合理制度安排。但是在农村也要结合实际。我们往往能看到，很多人并非不愿意还钱，而是真的遇到了困难。无论是因病、因残、因意外事件，都有可能让一个家庭骤然沦为贫困户，失去此前估计的正常还款能力。我们觉得，只要不是恶意拖欠，且一直积极努力脱贫的，我们金融机构还要继续支持。银行不能只锦上添花，更重要的是雪中送炭。”人民银行铜川中支行行长冯学荣表示。

  一朝进入诚信“黑名单”，一生都是“失信人”吗？针对农民的这种担心，宁夏永宁县信用联社主任荀建东表示，过去由于信用环境建设不够完善，有些借款人贷款后不能按时还本付息，甚至借了不还，从而进入了银行信用“黑名单”系统，导致不少农民为此付出了沉重代价，难以脱贫致富。针对这种情况，作为永宁县支农的主要金融机构，永宁县信用联社及时对进入“黑名单”的群众进行梳理，根据还款情况第一时间把还款及时的人退出“黑名单”系统，对能够全额偿还本息的及时协调人民银行退出征信系统不良记录，让“失信人”尽快重建信用。去年1月～5月，永宁县信用联社已累计退出“黑名单”客户1799户，累计减免利息840万元，并重新为失信人员发放贷款27笔，金额248万元。

  在各地积极采取措施，树立农民失信主体信心的同时，今年3月8日，国家发改委财金司发布了《关于加强和规范守信联合激励和失信联合惩戒对象名单管理工作的指导意见》通知，对信用修复提出了明确要求，要求要引导失信主体纠正失信行为和开展信用修复。各地区、各部门、各单位应结合实际建立有利于失信主体自我纠错、主动自新的社会鼓励与关爱机制，支持有失信行为的个人通过志愿服务、社会公益服务等方式修复个人信用，信用修复与纠正失信行为、信用承诺、信用修复培训相结合。建立诚信教育培训长效机制，对“黑名单”企业法定代表人进行信用修复培训。

  业内人士普遍认为，一系列制度设计专为“信用修复”量身打造，给人改过自新的机会，终极目标还在于激励诚信，鼓励社会主体积极向善，引导失信者改过自新，主动纠正失信行为，消除不利影响。

让诚信种子深植田野

为美丽乡村注入“信”动能

  “加强农村思想道德建设。以社会主义核心价值观为引领，坚持教育引导、实践养成、制度保障三管齐下，采取符合农村特点的有效方式，深化中国特色社会主义和中国梦宣传教育，大力弘扬民族精神和时代精神。加强爱国主义、集体主义、社会主义教育，深化民族团结进步教育，加强农村思想文化阵地建设。深入实施公民道德建设工程，挖掘农村传统道德教育资源，推进社会公德、职业道德、家庭美德、个人品德建设。推进诚信建设，强化农民的社会责任意识、规则意识、集体意识、主人翁意识。”

  ——国务院《关于实施乡村振兴战略的意见》

  在内蒙古鄂尔多斯伊金霍洛旗札萨克镇的树壕村，一面古色古香、张贴了6家“诚信家庭”事迹和照片的“诚信文化墙”成为村里的新风景，来来往往的人总要在文化墙前驻足。这样的“诚信文化墙”，不仅是美丽乡村的一种文化隐喻，而且已经成为乡风文明建设工作的一个鲜明注脚。

  记者了解到，鄂尔多斯伊金霍洛旗推出乡村诚信文化“特色餐”，积极开展诚信乡村建设专项行动，制定《“传承诚信美德、共建美丽乡村”伊金霍洛旗诚信乡村建设专项行动实施方案》，逐步探索形成村委监管、村民自律、村庄内控和社会监督“四位一体”的农村牧区诚信建设体系，打造“诚信乡村”品牌，在农牧区形成“尚德守法、共铸诚信”的良好风尚，从而有效补足美丽乡村建设中诚实守信这一“短板”。 除了“诚信文化墙”，伊金霍洛旗通过广泛开展旗镇两级诚信典型评比活动、扩大村级诚信典型评比范围等方式，因地制宜对诚信体系创建内涵和创建标准进行修订，优化评选办法，按照群众评议、村民代表大会评审、公示、表彰等程序开展评选活动，评选出一批诚信个人、诚信家庭、诚信村庄典型。同时，落实嘉奖礼遇办法，对评选为旗级的诚信先进典型，按照《礼遇帮扶道德模范等先进典型的实施办法（试行）》进行嘉奖礼遇，对评选出的镇级、村级先进典型在医疗、农牧业项目开发等方面给予政策倾斜，形成“守信光荣”的价值导向，不断提升农牧民诚信理念和道德信用水平。

  “诚信文化建设工作在农牧区推开后，村里的和谐指数提高了，精气神不一样了，这对农牧区来说是一个长久有益的变化。”鄂尔多斯伊金霍洛旗文明办副主任苏瑞介绍说。

  去年9月，河北省邢台市首个“信用村”在威县方家营镇孙家寨村挂牌，242户村民不需任何抵押物，凭信用等级可获得3万元～8万元贷款。

  威县农村信用合作联社的“橄榄枝”为何伸向孙家寨？

  “信用等级评定标准中，诚信等道德层面是重要的考核内容。”威县农村信用合作联社理事长赵少波介绍说，选定孙家寨正是因为村风正、民风淳。孙家寨是全国有名的孝道村，2010年年底，孙家寨村党支部书记付宏伟带头创办“没有围墙的养老院”，每天免费为村里孤寡、贫困老人提供三餐，每月初一、十五为全村乃至十里八乡的老人做饺子宴。7年间，孝道文化滋润着每一位村民，孝老爱亲的村风民风日渐淳厚。在孙家寨村的带动下，威县建成150个孝道文化村。信用村建设也将逐步推开，计划到2020年评定信用村比例达80%以上，实现信用户小额信用贷款获得率100%。

  “农村信用系统建立对基层农村有极强的正效益，有效化解农户贷款难，为两权抵押等打下基础，应在有条件的地区进一步推广。”重庆大学法学院副教授陈晴认为。

  2017年2月9日，在广东省罗定市罗定农信社2017年答谢客户新春文艺晚会上，小品《人无信不立》引起在场观众的热烈反响。该小品讲述了一个老板“老赖”自顾赚钱，做人毫无信用可言，受到联合惩戒后重塑信用的故事。老板“老赖”在生意场上“拖、欠、赖”，把合作伙伴的账款、员工的工资一拖再拖，银行的贷款逾期超半年仍未归还。“老赖”也被列入“严重失信人黑名单”，因此而导致房屋被法院拍卖，生意泡汤，坐飞机、坐高铁、儿子升学均受限制，之后大彻大悟，认识到信用记录的重要性，主动把银行的逾期贷款还清，并承诺重建良好信用记录。诚信理念寓于小品之中，也为观众上了“珍惜个人信用”的深刻一课。

  据记者了解，这样让诚信融入百姓生活中的做法，全国各地还有很多。

  在云南永善，县支行组织农村信用联社等利用万人齐聚“云上草原•浪漫马楠”苗族花山节，开展“信用永善行”主题征信知识进农家宣传活动，以参加苗族花山节的基层普通农民为服务对象，结合民俗民间活动，围绕“征信是什么、征信用来做什么、如何维护良好的信用记录、如何避免产生不良记录”等群众迫切关心的问题，将信用报告查询、贷款展期、信用卡、准贷记卡使用及征信政策法规等知识印制成小册子进行全面宣传，引导消费者关心重视自身征信情况和信用行为。在河北灵寿，“金融夜校”向广大村民宣传信用社的业务知识和注意事项，介绍非法集资、“征信”知识，让“穷可贷、富可贷，不讲信用不能贷”的观念深入民心。在广东梅州，地方政府借助贯彻实施中央“2131”农村电影放映惠民工程播放农村信用体系建设宣传片、《信用名片》微电影，与当地山歌剧团共同创作“金融戏”，包括小品《信用村的故事》、客家山歌《普惠金融惠农家》、客家五句板《诚实守信创辉煌》、客语电视剧《生财有道》等具有客家特色的金融文艺作品。乡村气息、通俗易懂是这些民间活动、文艺作品的共同特点。

  一支独放不是春，百花齐放春满园。随着农村信用体系的逐步完善和健全，诚信意识渐入人心，民情村貌必将焕然一新。美丽乡村的春景图除了新绿之美、春耕之美，将更具诚信之美！